DOI: http://doi.org/10.15350/2409-7616.2020.2.23

Машкина Наталья Алексеевна — кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, Курск, Россия, РИНЦ SPIN-код: 4702-4436, E-mail: t.natusia@yandex.ru

Гришина Валерия Валерьевна — студент кафедры экономики, управления и аудита Юго-Западный государственный университет, Курск, Россияб E-mail: leragrishina731@gmail.com

Аннотация. Статья посвящена рассмотрению такого феномена как закредитованность населения страны на примере России. Термин «закредитованность» означает соотношение между долговыми обязательствами и имеющимися доходами. Оценка уровня закредитованности или, по-другому, долговой нагрузки российских граждан является актуальной, т.к. реально располагаемые доходы имеют достаточно длительную тенденцию снижения, а потребительское необеспеченное кредитование становится все более доступным, объем задолженности россиян кредиторам увеличивается год от года, при этом доля просроченных обязательств хотя и не очень велика, но все же представляет определенные риски.  Такая ситуация повышает уровень закредитованности граждан, что несет серьезные вызовы для социально-экономического развития государства, поскольку чрезмерная долговая нагрузка может привести к кризису (как, например, в США в 2008 году). Поэтому особенно важно трезво оценить уровень долговой нагрузки и вовремя принять соответствующие меры для его регулирования, в частности, по охлаждению рынка потребительского кредитования как наиболее волатильного сегмента кредитования физических лиц. Целью исследования является изучение понятия «закредитованность населения» и оценка ее  уровня в структурно-динамическом аспекте. При проведении исследования были использованы методы сравнения и экономико-статистические методы. Задачи работы заключаются в определении уровня закредитованности российских граждан посредством  рассмотрения причин изменения долговой нагрузки населения, а также в разработке положений, способствующих ее снижению. Методология работы заключается в использовании диалектического метода познания и системного подхода, синтеза и обобщения логического моделирования, а также математико-статистического метода. Результатом работы стало исследование уровня закредитованности населения России. Также в работе была рассмотрена динамика доходов российских граждан, в частности реально располагаемых. Особое внимание мы уделили изучению объемов кредиторской задолженности  населения, а также ее структуре. Рассмотрена была и ситуация на рынке микрофинансовых организаций. Важным аспектом данной работы послужил обзор нововведений в законодательстве, касающихся регулирования долговой нагрузки населения. Основным выводом работы стало заключение, что в настоящее время закредитованность населения РФ находится на удовлетворительном уровне, однако при существующих условиях  продолжающегося падения реально располагаемых доходов и роста сегментов потребительского и микрофинансового кредитования ситуация может выйти из-под контроля. Чтобы избежать этого, Банк России с октября 2019 года ввел обязательный расчет показателя долговой нагрузки. Но пока данная мера не является совершенной, поскольку крупные банки и ранее учитывали ПДН при принятии решения по одобрению кредита. Однако, по мнению специалистов банковской отрасли, даже такие нововведения способны в некоторой степени улучшить обстановку в сфере потребительского кредитования уже в 2020 году.

Ключевые слова: закредитованность населения, банковские кредиты, кредитовавания физических лиц, ипотечное кредитование, микрозаймы,  микрофинансовые организации.

Литература:

1. Александрова Л.С. Вопросы банковского кредитования физических лиц // Экономика. Бизнес. Банки. – 2018. – №2(23). – С. 33-45. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32843780
2. Алтухова Е.В. Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы развития // Вестник Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. – 2018. – №2(98). – С. 39-46. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32824863
3. Асеев О.В., Машкина Н.А., Велиев А.Е. Банковская система реального сектора экономики в условиях неопределённости // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. – 2019. – № 1. – С. 141-146. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=37107190
4. Багаутдинова И.В., Палаткин Ю.С., Токарева Г.Ф. Основные тенденции в сфере кредитования физических лиц в России // Российское предпринимательство. – 2017. – т. 18. №5. – С. 849-858. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=28889406
5. Баринов А.С. «Закредитованность» населения России в контексте угроз экономической безопасности // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. ­– 2018. – №7(364). – С. 1270-1286. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=35249042
6. Белютин А.Д. Анализ рисков розничного кредитования в банковском секторе РФ // Экономика и предпринимательство. – 2019. – №2(103). – С. 952-956. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=37238839
7. Ковкуто А.И., Световцева Т.А. Проблемы и перспективы развития управления рисками потребительского кредитования // В сборнике: Тренды развития современного общества: управленческие, правовые, экономические и социальные аспекты. Сборник научных статей 8-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор А.А. Горохов. — Курск: Университетская книга. – 2018. – С. – 106-109. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36396755
8. Кузина О.Е., Крупенский Н.А. Перекредитованность россиян: миф или реальность? // Вопросы экономики. – 2018. – №11. – С. 85-104. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36388504
9. Михайлова Н.С. Микрофинансовые организации как элемент личной финансовой безопасности граждан // Вектор экономики. – 2019. – №5(35) – С. 120-129. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38304932
10. Машкина Н.А., Маркина С.А., Сергеев П.В. Применение лизинга как альтернативной формы кредитования // Известия Юго-Западного государственного университета. – 2016. – № 3 (66). – С. 138-144. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27200263
11. Никитина Н.А. Оценка динамики объемов потребительского кредитования //  Социальные и экономические системы. – 2019. – №5(11). – С. 130-141. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41299791
12. Пешкова И.А., Колмакова Ю.О., Куликова М.А. Роль и место ипотечного кредитования в системе современного потребительского кредитования в России // Экономика и предпринимательство. – 2019. – 7(108). – С. 1225-1228. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41328011
13. Терновская Е.П., Шаркова В.П. Особенности закредитованности населения в России: уровень и потенциальные риски // Финансовая экономика. – 2019. – №12. – С.497-501. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41752225
14. Уткин В.С., Юрьева А.А. Анализ основных проблем российского рынка микрофинансирования. Научно-исследовательский финансовый институт // Финансовый журнал. – 2018. – №5(45). – С. 97-107. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36335219
15. Belyaeva E., Belyaeva O., Mashkina N., Polyakova T. Modern tendencies of regional bank system development // Education Excellence and Innovation Management through Vision 2020 Proceedings of the 33rd International. Business Information Management Association Conference (IBIMA). – 2019. – С. – 1586-1593. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=%2041170962
16. Markina S.A., Klimenko P.A., Mashkina N.A. Tнe influence of processеs of financial globalization and transformation on the world financial and credit system // Sgem international Multidisciplinary Scientific Conference on Social sciences and Arts. – 2017. – № 1-4. – С. 847-852.URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=36699561

Библиографическая ссылка: 

Машкина Н.А., Гришина В.В. Оценка уровня закредитованности населения России // ЦИТИСЭ. — 2020. — № 2. – С.246-257. DOI: http://doi.org/10.15350/2409-7616.2020.2.23